现如今北漂一族的工作竞争是激烈的，压力也是很大的，许多怀带梦想在北京创业生活的男男女女们，辛辛苦苦在北京打拼，已在北京建立了自己的小家庭且小有成就，这部分人群该如何理财才能确保家庭生活的稳定？
蒋小姐29岁，在北京一家公司做网页设计，目前工作比较稳定，月入4500元，老公28岁，运营经理，工作不算稳定，最近有换工作的打算，月入6000元。生活费用2000/月，月还房贷2000元，养车每月平均800元左右；有房产两套，自住房60平米，总价48万，贷款30万，已经提前还款17万；因双方父母都比较有钱，在结婚时父母出钱买了一套70平米房子，现出租， 每月房租收入1300元。自驾车一辆，价值6万。现有活期存款4万、定期存款6万。银行按揭余款10万元；欠父母 10万元（不着急还）；女方有大病和养老商业保险。理财目标：1、想给老公父母和老公购买商业养老保险；2、还清房贷和欠父母的钱；3、装修房子10万左右；4、明年计划生小孩
我的理财建议
蒋小姐的家庭收入在北京属中等水平，主要来源为两人的工资，这部分占到家庭总收入的89%，其余的11%来源于房租，很明显家庭中一旦有一人工作不稳定，将会严重影响到家庭的收入能力。所以，为夫妻两人购买一定的商业保险迫在眉急。除去养车、还房贷、日常生活开销等所有支出后，月平均节余占月总收入的50%，说明家庭的储蓄能力很强，支出控制的不错。
保险方面，两人的收入相当，蒋小姐目前已有足额的养老险和重大疾病险，但其男友无任何保险，考虑到男友的工作性质以及是家庭重要的经济来源，应考虑购买足够的商业保险（重大疾病、养老、意外……）以转移各种风险对家庭财务可能带去的冲击。建议 每年保费支出控制在年收入的10% 左右。
家庭留做日常开支的家庭备用金正常的比例应该为1-3个月家庭支出。建议从每月工资中提留该笔专项费用，累积到一定金额后，多余部分则转移为家庭投资，以获取更高的收益。蒋小姐家庭的节余现金转化为资产后投资能力差，银行储蓄占总现金资产的100%，按照目前的通货膨胀水平，收益势必为负，资产不但不能增值反而会缩水，不能有效的积累财富，建议把积蓄转入到金融资产投资组合，提高资产的综合收益率。按蒋小姐中庸型的投资偏好，分别投入到混合基金、债券基金、货币基金、、股票基金、3-5年期国债中，形成多样性投资组合，以分散投资风险。基金6：国债4组合比例比较，年投资收益6%左右。活期4万元的存款可先购买货币基金，可作为家庭备用金，到需要时再取出。其目的除灵活的变现能力外，还可获得比同期银行储蓄更高的收益。
另外，从家庭资产与负债表中可以看到，该家庭的资产主要集中在两套房产产上，负债也是由贷款买新房而产生。其中差银行13万，每月还贷2000，还要还上5年零5个月，没有压力；差父母的15万虽然可以推后几年，但是考虑到父母目前的年龄及退休后的生活质量保障 ，建议提前归还这笔债务以补充父母的养老费。
理财目标分析
1、给男方母亲买商业养老保险
依男方的年龄，可以推算出母亲应该在50岁以上。购买商业养老保险，年龄不宜太大，通常为50周岁以下。虽然有些养老保险产品允许的投保年龄可能超过50周岁，但投保时年龄过大则需缴付的保险费也相应较高，对已接近退休年龄的投保人是不利的。可以适当的购买意外保险，因为老年人的发生突发意外事件的频率很高，而且目前市面上的意外保险性价比都很高。
2、07年生育小孩
夫妻两目前年龄的年龄分别为28、29岁，到明年时，蒋小姐已经30岁，已经临界生育“危险期”，若在推迟生育计划的话，势必影响到大人的身体健康以及新生儿的健康状况，夫妻两确实到了“必须生育”的年龄，生育小孩应该是理财目标的重中之重，计划到明年小孩出生前准备3万的生育金足够。
3、筹集10万左右的房屋装修
天下所有的父母都希望孩子一出生就能成长在一个优裕的生活环境中，蒋小姐一家也不例外。夫妻两准备在孩子降临前把目前住的房屋装修一新，预期的费用支出预计是10万。照家庭目前的现金储备状况，1年内是可以筹齐这笔钱的。
4、偿还债务
蒋小姐的父母也到了退休年龄，或是已经退休，大部分积蓄都用在了为蒋小姐买房，收入在不断减少最后归零，支出却伴随年龄的衰老不断增大，用在医疗、保健方面的支出会不断增加，充足的养老金是保证父母安详晚年的物质前提。故建议蒋小姐先归还父母５万元，并且每月支付父母的赡养费。等等宝宝出生，房屋装修好后再归还父母的另外１０元。
综上所述可以看到，蒋小姐的理财重点是先为宝宝出生准备好３万元的生育金。6万元的存款投资到基金里，每月收支节余的1/3用来做基金定投，这笔钱可以用来当作以后的装修费用。今年年底筹集5万元归还父母。
